李春华律师就银行乱收费问题答《新法制报》记者问

从2013年9月开始，国家发改委对商业银行乱收费开展专项检查工作。截至今年1月底，价格主管部门依法对违规乱收费的64家商业银行分支机构实施经济制裁 总额8.25亿元 ，其中，直接退还企业4.09亿元，罚款4.16亿元。针对商业银行乱收费这一突出问题，国家发改委表示，将建立规范的商业银行服务收费的长效机制。

“年费、办卡费、短信提醒费、跨省跨行取款手续费、个人账单打印费……”如今，银行名目繁多的项目收费，其合理性多年来一直饱受质疑。即便惩治银行乱收费的呼声已久，但面对给自己带来利润的项目收费，处于相对垄断地位的银行并不愿意取消。客户个体的权益如何得到保障？如何根治银行乱收费这一突出问题？本期“3.15”圆桌特邀专业人士展开探讨。

1、新法制报：国家发改委整治商业银行乱收费，并未公布被罚银行名单及乱收费项目。此外，相对于“多如牛毛”的收费项目，外界质疑处罚力度不过是九牛一毛。如何看待这次整治？是否应公示乱收费的项目及银行？

广东（深圳）穗江律师事务所李春华律师：

（1）  一次整治只能收一时之效，不可能从根本上解决银行乱收费问题，关键是要形成长效监督机制，并且处罚时，应该罚当其罪，不痛不痒的话，起不到杀一儆百的效果。当然，此次整治具有一定的象征意义，说明发改委已经开始意识到银行利用垄断行业绑架消费者的行为，但是不论从整治角度还是监管角度来讲，其力度仍需加强。

（2）  应当公示乱收费的项目及银行，保障老百姓的知情权，要让更多的普罗大众知道自己的哪些权益受到银行侵害，以提高其维权意识。现在国家一直在倡导财务公开透明，消费者作为银行乱收费现象的受害者，更有权利知道乱收费的项目及银行，这样有利于以后维护自己的合法权益，防止被银行乱收费，如此才能强化此次整治银行乱收费行动的意义，而非“一阵风”。否则，整治过后，乱收费现象又将重现！

2、新法制报：此次的退款对象是企业。除企业以外，商业银行的服务收费都是“小钱”，但在庞大的客户数量面前，数额显然不小。是否也应退还这部分客户的费用？一般储户应如何保护自己的权益？

广东（深圳）穗江律师事务所李春华律师：

（1）  只要是不当得利，均应返还，不论客户大小，不论数额多寡，否则便侵犯了客户的公平交易权，也背离了《合同法》、《消费者权益保护法》等法律法规确立的平等、自愿、公平、诚实信用原则。只要消费者的合法权益受到损害，银行就应该一视同仁予以赔偿，店大欺客之风不可涨，这也是现代企业做大做强应该具备的基本素质。

（2）  一般储户应该不断提高维权意识。在办理业务时，一定要了解相关收费项目的依据，没有依据的费用不能给。如果自己的权益受到侵犯，可以向银行主管部门投诉，直至向法院提起诉讼，不能因为是大企业侵犯自己的合法权益就望而却步。如果可能，储户们可以联合起来通过集体诉讼的形式来维权。沉默即纵容，争取就有可能成功，如果消费者作为弱势群体不群起打击此种风气，等于纵容银行明目张胆的乱收费，以后的情况只会更糟，银行更会得寸进尺、有恃无恐。只有银行滥用自身垄断地位绑架消费者的冲动不断得到遏制，其乱收费的行为才能够从根本上得到扭转。

3、新法制报：银行依赖自身垄断行业的地位，站在于己有利角度制定收费规则，在一些不合理的服务收费面前，客户往往无话语权。这是否属于霸王条款？应如何根治银行乱收费这一突出问题？曝光、退费、罚款能否管得住银行乱收费？

广东（深圳）穗江律师事务所李春华律师：

（1）所谓“霸王条款”是指经营者单方面制定的逃避法定义务、减免自身责任的不平等的格式条款或行业惯例等，这些条款限制了消费者权利，严重侵害了消费者合法权益，应该认定其无效。银行依赖自身垄断行业的地位，站在于己有利角度制定收费条款，剥夺了客户的知情权、选择权，显然属于霸王条款。

（2）银行乱收费问题产生的根本原因在于我国经济体制改革不够充分、市场体系不完善、银行权利过大而监管又往往不到位。要从根本上解决银行乱收费问题，首先要完善经济体制改革，开放民营资本进入充分竞争市场，竞争促进公平与效率；其次要完善立法，严格执法，遇到不正常现象应从严处罚，绝不姑息；还要完善公众监督机制，企业和消费者应该携起手来，对银行不合理收费说不，当权益受到侵犯时，勇敢地拿起法律的武器争取自己的权益。只有多管齐下，才能产生预期的效果，光靠一两次整治是解决不了问题的。

（3）曝光、退费、罚款充其量治标不治本，只能在一定时期内使银行乱收费现象得到一定的遏制，但不能根治此种现象。银行乱收费情况的存在是中国金融发展、改革相对于实体经济的需要而言还不够充分等原因导致的，要从根本上解决问题，需要深化金融改革，进一步推动利率市场化改革，进一步降低行业准入，开放民营资本进入银行，依靠改善供给来解决问题。同时，加强政府监管和群众监督。